个人住房贷款中 银行放贷承担较大的风险

个人住房贷款的申请，一般由房地产商做担保，以贷款所购房为抵押，银行向购房者提供贷款获得房屋的使用权的一种申请。银行向个人提供住房贷款，银行同样需要承担较大的风险，一旦住房借款人无力偿还银行的贷款或作为贷款担保人的房产商同样无力偿还银行的贷款，银行将面临巨大的财产损失。

银行向个人提供住房贷款，主要应对的风险为购房者无力还款及担保人无力偿还贷款。

具体的表现：

（1）借款人还款实力无法准确评估

银行在向购房者提供贷款之前，需要对个人信息进行详细的调查，包括个人的收入情况、工作职位、家庭收入情况、现有财产等等，这些信息的调查都是为了确定借款人有实力还款。但银行为个人提供住房贷款最高为30年，对个人当前的还款实力银行可以准确的把握，但未来30年是否有同样的还款实力，银行无法准确的评估，一旦个人在还贷期间收入情况、工作情况发生变化，直接影响的是银行的利益。

（2）担保人还款实力同样无法预估

一般为个人住房贷款的担保人为房产商，房产商的经营同样存在较大的不稳定因素，长时间的还贷很难保证房产商一直处于良好的经营状态，当购房者无力偿还贷款时，作为担保人的房产商经营不善，同样不能保证可以及时归还银行的贷款，直接利益受损的就是银行。

（3）银行自身放宽贷款的管理政策

房产市场交易量越来越大，银行为应对房产贷款的压力，开始简化住房贷款的手续，一旦银行对个人提供住房贷款的政策放宽，关于购房者的个人信用、还款实力、担保人的还款实力等就很难做到最准确的评估。政策放宽就会有漏洞，一旦整个住房贷款的管理机制出现问题，直接利益受损的就是银行。

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