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给投资人的一封信

  • 发布时间:2018-07-27
  • 来源:网络
  今天想小编和大家谈谈P2P这个资产类别,想要来谈这个事情,我们就要分析下大的时代和文化背景。
  水涨船才能高
  从2017年的GDP数据中,第一名美国:195558.74亿美元,第二名中国:131735.85亿美元。我们是全球第二大经济体,仅次于美国。
  世界人口大国
  我们的人口数量截至2017年末,大陆总人口:13亿9008万人,6~59岁(含不满60周岁)总人口为9亿0199万人,城镇常住人口8亿1347万人。庞大的消费群体支撑着金融、消费等行业的发展。
  文化根源
  中国人向来崇尚“高瞻远瞩”,不能苟同得过且过和鼠目寸光的处世哲学,所以多数中国人爱惜自己的羽毛。除了根植于血液中的文化因素,“信用”体质的完善,让信用的价值愈发明显,互联网和金融行业高速的发展,违约成本变得非常高。
  足够庞大的市场和真实的需求,P2P行业才不会成为“伪命题”。我们所在的这个经济体仍处于高速发展阶段,所以在这个经济体下的人经济人就会有更多的消费、
投资、扩张的需求,这是P2P能够生长和壮大的土壤。中国传统文化的熏养,以及“信用”的价值日渐凸显,履约意识强、违约成本高,当然最重要的是科学的风控措施,是产业发展的根本。   P2P资产中关键风险分析
  就P2P这个资产类别来说,真正意义上的P2P其实是非常优质的资产。但近期行业中频频出现跑路潮、倒闭潮让投资人惊慌失措,让整个行业应对不及。其实我们静下来去分析这些暴雷公司的发作原因不外乎以下几种“道德风险”、“资产和风控风险”、“流动性风险”。
  在倒闭名单中,一大部分是道德风险的集中爆发, 也就是常规意义上的“骗子”。这些“骗子”机构的底层多数都没有实质意义上的资产,都是在做“自融”(机构融资后多用于企业自己的项目,更有甚者资金不知去向)。 有点类似“温州皮革厂的倒闭”,大老板带着二老板带着钱跑路了。其实这些作为投资人是可以进行大概率的有效防范的,每个行业都有头部示范企业,行业也有自己的实际利润和成本。不贪图超高
收益(你惦记人家的收益,人家就惦记你的本金),不存在侥幸心理(总觉得自己不是最后的小韭菜),从正规渠道进行正规投资。
  还有一部分倒闭机构中,这类“温州老板”本来确实不是骗子,也想好好做一批鞋,但是奈何“工艺”不过关。   从本质上分析,P2P就是将一类有借款需求和还款能力的借款打包成一个资产包然后通过P2P机构分散给一批有收益需求和出借意愿的投资人的过程。那么P2P机构从中要做几件事情(运营能力和风控体系):寻找到有还款能力的借款人、进行借款人风险评估,将借款资产化 找到出借人(投资人)。大型的P2P公司在市场上具备知名度和产品竞争力,所以可以以更低的成本(销售成本、宣传成本等)获得更优质的资产(资质更好的借款人),在这个过程中,有效的控制风险,将一些信贷诈骗或高风险资产拒于门外是P2P机构存在的很大意义。然后就是寻找到合适的投资人,P2P产品
收益率高于同业平均水平,投资人就需要警觉。说到底P2P机构都是企业,企业就是要长期以盈利为目标。尤其是一些规模较小的机构,贷款利息要比同业低,否则没有竞争优势,没办法取得客户,投资回报要比同业高,不然无人问津。用人成本也比头部企业高,运营成本随之增加,如此以来就很难实现盈利,那么不赚钱的生意,如何长期持续??所以,良币驱逐劣币,行之有效的监管和经过检验的风控,是立身之本。
  至于最后一种,这是每个产业都面临的问题-- --“资金链断了”。因为资产本身具备优质的流动性和分散性,所以大多数P2P会为投资人留出“紧急赎回”等流动性敞口,但是这个设置,也非常考验机构的头寸预留和产品结构等设计。为了满足中国投资人的投资偏好,P2P行业中很多机构都有大量的一个月到几个月不等的产品,整体产品平均周期不足3个月。“头寸”和“流动性储备”都意味着收益损失,这个道理大家想必都明白,因为资
金投资效率降低。而且并不完全切合底层资产的周期(产品平均周期与资产平均周期的相似度越高,那么投资效率也就越高)。这也是这次部分机构遭遇流动性挤兑后,资金链断裂,机构面临兑付问题。市场的恐慌情绪蔓延,挤兑效应明显,再顽强的机构也经不起如此之腥风血雨。
  那么,
人贷作为一家上市公司,道德风险排除,运营能力和风险控制力是宜人贷的强项。早期通过线下结合线上的模式,我们获得了一批忠实的用户,有效的降低了获客成本。后期实现了线上客户管理,有效降低了运营成本。
  依托多年的行业数据和用户服务经验,设计出“蜂巢”的风控模型,“蜂巢”模型在涵盖多个维度的数据解析,数据的精准度接近100%,科技风控和传统风控措施的双管旗下,让宜人贷的风控精准有效。至于最后的流动性问题。我们的产品结构客户平均持有时间为11个月以上,这个数字代表了在P2P行业中的竞争力。不以流动性实现市场竞争,以风险控制作为经营的首要理念,实现更高的投资效率。
  “流动性”这是这个行业目前阶段共同在面临的一个问题,我们也在经历。好在我们有一路走来的客户,给了我们莫大的支持。本是我们为客户排除担忧的开放日活动现场,却收到客户暖心的鼓励和支持,每一篇财富圈动态更新的文章,都有这些用户的鼓励和信任。这次危机,我们已经从应对和反馈机制上努力做到最好, 你们的支持就是我们的动力。
  每一个行业从野蛮生长到规范生存都要经历很多变革,这一次就是P2P行业的变革,宜人贷在通往胜利的路上砥砺前行 。

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