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监管释放积极信号,网贷行业拐点将现

  • 发布时间:2018-07-27
  • 来源:网络
  1940年,德国纳粹势力在欧洲大陆势如破竹,比利时、法国相继沦陷,英法联军被包围在敦刻尔克,唇亡齿寒,英国陷入困境。在万分危急的时刻,时任英国首相的温斯顿·丘吉尔发表了历史上最为鼓舞人心的演讲,“我们将在陆地上同他作战;我们将在海洋上同他作战;我们将在天空中同他作战…”,故事的最后,英国成为了阻击纳粹的坚固堡垒,盟军触底反弹,最后取得了战争的胜利。
  同样的困境,如今也发生在网贷行业,金融监管、网贷备案延期、股市大跌以及整个市场资金流动性紧张,大环境导致网贷出现了新一轮的洗牌。此次洗牌与以往不同,过去不合规、小平台居多,而此次洗牌,除了不合规问题,还出现了平台因经营困难、融资乏力而退出的情况。诸多平台纷纷退出,给投资人带来了很大的恐慌,陷入“惊弓之鸟”的状态。每出现一家退出的平台,投资人的惊恐就增加一分,洗牌引发了对整个网贷行业的质疑。
  实际上,这种恐慌是非理性的且完全不必要的。
  刚需市场下的过度反应
  面对节节胜利的德军,即便在海权上拥有绝对实力、在空权上也近乎势均力敌的情况下,英国也做不出理性的判断。同样,在恐慌情绪下,即便网贷有着刚需市场、头部平台依然稳健运行的情况下,投资人依然担心网贷的未来。
  恐慌是羊群效应的典型表现,在信息不对称和预期不确定条件下,
投资者会本能地趋向风险较低的选项,在信息的选取上,越是恐慌的信息越能引发自己的认同并印证自己做法的明智之处。因此,每个人似乎都有一手的内幕消息,个个都能引发行业地震,每个人似乎都成了理财专家,告诫着大家不要投资网贷。
  这样的案例在过去已经不止一次发生。新千年时期的互联网泡沫,网易跌至0.32美元、新浪跌至1.6美元,彼时,互联网变得一文不值。但时隔不到20年,这些企业都已经成为大众生活的一部分。同样的道理,如果把时间跨度拉长,网贷也将成为用户
投资理财不可取代的一部分。
  网贷是基于市场需求的而出现的。在借款端,《中国征信》杂志的数据显示,截止2017年11月底,央行征信中心收录自然人信息9.5亿人,有贷款记录的约4.8亿人,央行个人征信的覆盖率50%左右。而且央行征信中心记录个人征信维度相对单一,仅仅以个人在银行渠道的信用记录作为个人征信的评判标准。这意味着,有至少4.7亿人没有被央行覆盖。这4.7亿人当然不是没有借款需求,而是银行的服务并没有把他们囊括进来。
  实际上,大部分人在生活中都会在特定时期有着特定的借款需求,婚丧嫁娶难免有用到钱的时候。但显然,银行不会服务这部分借款需求,势必需要网贷等市场化机构来补充。
  同样在理财端,资产保值是当下很多家庭的主要命题,A股如此不景气,
银行理财的利率如此之低的情况下,如果有信誉良好的借款人愿意提供相对高一些的借款利率,那么这样的理财模式有何理由质疑其合理性呢?
  基于这样的市场需求,中国金融科技海外上市第一股
人贷已经累计帮助120万人解决了资金的需求,帮助140万多人解决了理财需求,保持了稳健运行。而中国市场仍然有很大的空间,网贷还有很长的路要走,在这个阶段否定整个行业未免有些因噎废食了。
  洗牌?并不让人意外
  当然,这一轮洗牌的确有很大的特殊性,不少为大众所熟知的平台中招,还有一些看起来正常经营的平台也都出现了问题。但一方面这些问题是行业的正常现象,另一方面,投资人挑选平台时也是可以规避的。
  从退出的平台来看,目前的洗牌主要有三种,一种是本来就是问题平台,积重难返。在监管趋紧、备案推迟的情况下问题最终爆发。对于这样的平台,退出是行业发展的必然,“良币驱逐劣币”是市场走向健康的表现。
  第二种是经营困难。不少平台为了站稳脚跟,不得不采取烧钱补贴的方式,在讲不出新故事的情况下,融资陷入困境,最终难以维持运营,无奈退出。如同当年的“千团大战”、“网约车烧钱大战”,这是行业洗牌的正常现象。互金专委会数据显示,我国在运营P2P平台共2835家。这个数字势必需要进一步洗牌,最终形成相对稳固的市场格局。
  第三种,是不少平台的借款流向了企业,但在流动紧张情况下,借款企业确实出现了经营不善的情况,导致逾期、坏账攀升。这种情况下,需要投资人在挑选平台时有所注意。
  在如今的环境下,投资人选择
网贷平台,不应当再以收益为导向,而是尽量选取稳健的平台。过去也许会有投资人选择中游平台,但如今,投资人最好选择头部平台。比如,像宜人贷等在第三方评级机构常年占据前列,已经上市或者对接互金协会,财务数据完全公开的平台。上市公司所有的财务都要公开透明,一旦造假会付出巨大的代价,出现问题的可能性就会很小。
  为了规避借款企业经营不善的问题,一方面,投资人要特别重视平台的风控能力,比如像宜人贷这种有独创的风控技术,已经有十多年积累的平台。只有平台有着过硬的风控技术,借款人不诚信的概率才可以下降到足够低。另一方面,大环境不景气的情况下,投资人可以选择借款标的是优质借款人的平台。比如,像前面提到的头部平台宜人贷,将用户人群锁定在有稳定收入来源、良好的信用记录、有互联网行为、受过良好教育的优质城市白领借款人,这些人有着很好的信用观念和还款能力,受经济大环境的影响相对较小。
  监管的“丘吉尔演讲” 
  不可否认的是,在网贷面临考验时刻,仅仅让投资者学会挑选平台是不够的,需要真正让投资者看到希望,重塑对行业的信心。正如英国面临的危机,网贷也需要“丘吉尔演讲”。
  在这个网贷的危难时刻,扮演丘吉尔的角色终于出现。从上周开始,监管密集发声。中国互金协会以及上海、广州、深圳、江苏等多地互金协会纷纷召开专题座谈会,对互金专项整治下一阶段工作做出部署和要求。7月19日,北京互金协会宣布加快推进“白名单”机制建设,推进分级分类工作。7月20日,北京、上海、深圳宣布将按照国家统一部署继续开展
网贷网贷现场检查工作。浙江互金协会开展“正本清源”行业行动。与此同时,银保监会要求一方面要通过严格监管,营造良币驱逐劣币的市场环境;另一方面,尽快明确监管政策。
  监管密集发声,宛若一场“丘吉尔演讲”,行业触底反弹的时刻即将来临。
  在这场演讲中,监管释放了三个强有力的信号。
  首先,监管并没有妥协,对于不合规企业,监管仍然保持着坚定的态度。银保监会要求要通过严格监管,逐渐挤压不合规企业,释放存量风险,引导行业回归本源,营造良币驱逐劣币的市场环境。监管的信号是,不能因为退出平台增多就允许问题平台继续积累风险。从长远来看,只有问题平台逐渐退出市场,市场才能焕发新的生机。
  其次,监管会打击“浑水摸鱼”的行为。多地互金协会都明确提到要打击恶意逃废债现象。要求在合法合规框架下,对恶意逾期的借款人采取相应的惩戒措施。通过监管,阻断借款人恶意作恶的行为,是有效保护平台和投资人的做法,如果这一政策能够坚定贯彻实施,可以保护合规平台免收无妄之灾。
  第三,监管备案正在提速,这无疑是行业最振奋人心的消息。北、上、深专项整治工作领导小组纷纷宣布将按照国家统一部署继续开展网贷现场检查工作,北京互金协会明确提出将加快推进“白名单”机制建设。这都意味着,监管并不是无限期推迟,也不是放弃了P2P,而是正在积极推进监管工作。这给了网贷平台希望,只要坚持合规,总会迎来曙光。
  在丘吉尔的演讲后,英国抵抗住了德国的疯狂进攻,在余后的5年间,盟军逐渐逆转颓势,最终取得了战争的胜利。如今的网贷好比1940年的盟军,随着监管已经释放了积极的信号,网贷平台会逐步走出低谷,行业会触底反弹,迎来新的“黄金时代”。

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