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我省小贷公司惜贷现象明显

gzgjj20163492 问题分类: 小贷 2017-04-25 19:10:01

我省小贷公司惜贷现象明显

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4条答案

  • 今年上半年以来,由于不良贷款上升压力增加,加上经济运行总体处于下行趋势,不少银行出于风险防控和资产质量控制的双重考虑,出现惜贷、慎贷现象。不过,11月以来国务院召开的缓解企业融资成本会议以及央行[微博]降息等措施的不断公布对银行放贷有很强的推动作用,临近年底银行惜贷、慎贷情绪有所缓和。
      以房贷为例,虽然临近年末,但截至目前不少银行还有贷款额度。而且在11月21日央行降息后,北京地区多家银行利率优惠不仅没有消失,反而范围进一步扩大,超过一半以上的银行利率仍保持着九折或九五折的优惠。
      另外,年末银行贷款额度充足也是银行加快放贷的原因之一。据某大型股份制银行地方分行信贷处处长透露,由于年初定的额度没用完,为了支持实体经济发展,在年中时,上级机构还增加了不少额度。
      年末惜贷情绪降温
      今年上半年以来,不良贷款上升的压力让不少银行出现惜贷、慎贷现象,这在10月份表现得尤为突出。央行数据显示,10月人民币贷款增加5483亿元,较9月份大幅回落3089亿元,同比仅多增423亿元,环比骤降36%。其中,居民中长期贷款、居民短期贷款以及企业短期贷款都出现了同比少增的现象。
      不过,根据《中国经营报》记者近期采访的情况发现,银行惜贷情绪在11、12月有所缓和。
      据某商业银行北京一支行行长介绍,该支行在进两个月放贷力度加大,个人贷款方面,11月新增贷款量比10月份增加了1000多万元。“贷款投放增加,主要是因为我支行近两个月贷款额度增加了1个亿左右。在此之前,我们年末的贷款额度也就剩下一两千万元了。”他坦言。
      在房贷业务方面,在央行降息的背景下,北京多家银行利率优惠不仅没有消失,反而范围进一步扩大。根据融360监测到的北京29家银行情况表明,截至12月7日,北京共有8家银行提供9折优惠利率,7家银行提供9.5折优惠,仅4家银行停贷。其中,汇丰银行和中国农业银行最低贷款利率可达到8.8折。
      多位业内人士认为,由于银行负债资金成本上升,加之上半年楼市交易低迷、房地产行业风险凸显,导致银行对房贷客户的筛选和利率议价能力增强。但与10月末的贷款利率相比,记者发现,如今的优惠门槛有所降低。以汇丰银行为例,在10月末时,该行需贷款200万元以上才可享受9折优惠,不足200万元的最低享受9.4折;但自12月1日起,贷款额度在50万元到100万元之间,借款人即刻享受9.4折,100万元以上则享受8.8折优惠。
      在消费贷款方面,各银行的贷款额度比较宽裕。“去年这时候,我省各家银行都收紧了贷款额度,几乎就剩下我行一家能放款。但今年各家的消费信贷的额度充足,放款速度不减,我行的优势就削弱了。”某商业银行辽宁省分行消费信贷部副总说道。
      某国有大行吉林省分行信贷处相关负责人告诉记者,11月19日国务院常务会上提出的“新融十条”,为企业降低融资成本,增强存贷比指标弹性,对银行放贷起到了鼓励作用。
      另一国有大行北京分行公司业务部人士告诉记者,该分行在11、12月对于中小微企业的贷款投放有所增加。“我行的贷款投向主要还是扶持实体经济,这两个月主要对北京市产业导向的一些重点企业,比如科技、文化、高端制造等企业加大了贷款投放。”
      不过该人士认为,在年末出现银行贷款投放量增加主要是由一些企业的生产经营周期决定的,今年经济形势不好,中小企业的融资意愿一直不强。“一些融资新政对于中小企业的融资的确会产生一定的促进作用,不过受企业融资的周期性和政策实施的滞后性影响,目前可能无法从我分行的数据上看出放贷规模明显增强,这大概会在12月后期有所显现。”
      政策引导扭转惜贷
      众多银行人士认为,今年年底银行惜贷缓和与近来推出的一系列政策不无关系。
      某商业银行地方分行副行长指出,“9·30央行房贷新政”经过一个月的发酵,在11月出现了全国性房贷松绑,再加上11月21日央行宣布降息,购房者由观望转为行动,一二线城市尤为明显,房子的成交量与日俱增。
      中原地产监测的40个重点城市数据显示,11月最后一周新房成交面积较11月前三个周的平均水平上升5%,其中一线楼市成交上升20%,部分二线城市的新房成交量增幅也超过两成。最后一周楼市的翘尾效应使得11月的市场成交量一举超过10月,一、二、三四线城市的楼市销量分别实现了12%、11%、4%的逆转行情。
      另外,12月3日召开的国务院常务会议决定,将享受税收优惠的农户小额贷款限额从5万元提高到10万元。“这对银行而言是不小的优惠。”某商业银行资产保全部人士认为,这类能直接降低银行资金成本的政策更能提高银行放贷积极性。
      此外,年中的时候,一些银行对贷款额度进行了大幅度的调整。据上述信贷处处长透露,往年年中时对贷款额度仅是微调,但今年,以该分行为例,年中又增加了年初一半的贷款额度。
      众多银行人士表示,由于现阶段银行不良贷款的压力仍然沉重,随着利差收窄,出于风险考量,银行放贷更为谨慎。

    回答者:d***8 | 2017-04-25 19:16:59

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  • 提供贷后服务,保障资金安全。小额贷款笔数多、客户庞杂、管理难度大,为保证资金安全,我们一是可以通过与经营者所在社区建立协作关系,协助开展贷后跟踪。二是根据贷后管理对象的信用程度的不同区别对待,确定重点与非重点监控。对信用等级较高、经营相对稳定的客户,以回访方式与借款人交谈,掌握近期经营情况有无变化、月收入是否稳定、有所增加或减少的原因等。对信用等级较差、经营变化较大的客户进行现场回访调查,银行小额贷款。三是为贷款人办理贷款保险。贷款人是贷款业务的核心,因此贷款人履行保险义务的情况对于贷款业务具有决定作用。如因贷款人死亡或残疾无法履行还贷义务,同样会给贷款业务造成相关的风险。
    2009年是邮储银行的 “合规管理年”,我们要通过开展小额信贷业务合规风险评价等项活动,查找信贷业务经营过程中存在的问题和风险隐患,推动信贷业务相关制度执行的全面性和坚决性,提高信贷业务经营和操作的合规性、规范性和标准化。为此,信贷业务部、风险管理部和审计部要构筑起风险控制的三道防线。这三个部门都要指派专人,通过计算机系统进行日常非现场检查,相互配合开展现场检查。而当前更重要的是发挥信贷部门的作用,要承担激励政策的制定、贷后管理一系列职责要求的制定,风险管理和内审部门要加强培训,从第三方分析判断风险情况,做好贷后管理工作,尤其是不良贷款的催收工作。
    (作者为中国邮政储蓄银行湖北省黄冈市分行行长) 对小额贷款发展与风险管理的思考
    小额贷款是邮储银行积极服务“三农”、支持社会主义新农村建设的战略部署和重大工作,也是集团公司和总行整体战略布局中重要的核心竞争产品。然而,在业务发展渐入佳境的同时,部分支行“重发展、轻管理,重规模、轻质量”的现象渐浮水面,某些信贷人员已由放贷之初的惜贷、惧贷心理发展成为盲目乐观,贷款逾期率有上升的势头。如何有效解决“一管就怕,一放就乱”的问题,笔者认为以下几点值得思考。
    二、在防范风险中要把住“三关”在信贷业务发展时,要把握住“贷前调查、贷中审查、贷后检查”三关。
    进行工作细化,提高贷前调查的水平。认真做好对贷款户信用状况的调查核实工作。一是了解借款人家庭成员组成、家庭成员的月收入、对外借款情况及还款的时间。二是了解担保人的情况,掌握担保人(联保人)的详情。三是与社区工作人员密切协作,通过他们了解借款人是否依法经营、有无不良的经营记录、借款人在社区口碑如何等,力争多掌握一些在现场调查中了解不到的情况。
    推广信用评级,规范法律文书。借款人的还款记录能反映一段时间内借款人的经营情况。根据能够按时还款、不能够及时还款、逾期还款的时间长短,对他们进行分类,评定出信用等级,根据信用等级确定放款的先后。建议信贷部门建立和完善客户基础数据库,为信用风险评估的开展和信用管理结果的检验打下基础,以节省大量的人力、物力。同时,贷款文书的法律认定也很重要。应加强发放审查,尽量避免人为原因造成的手续不完备。在贷款发放前,要对贷款进行公证,由公证部门出具公证书,明确双方责任和违规处置规定,以最大限度地避免贷款资金损失。还要建立信贷风险预案,重点加大对客户现金流的监控力度,对贷款用途不符合合同约定的,立即收回贷款。
    一、在业务发展中应遵循“三个并重、三个突出”的原则
    坚持发展与管理并重,突出管理。只要管理做好了,信贷风险就完全能控制在合理的范围之内。
    坚持量与质并重,突出质量。小额信贷在发展初期必须强调量的扩张,而随着小额信贷规模的发展,邮储银行必须注意客户的质量,要发现和留住更多的优质客户。
    坚持规模与效益并重,突出效益。要保持较快的发展速度,不断壮大信贷规模;充分认识信贷规模、邮储银行效益与整体实力之间的紧密;坚决反对将规模和效益割裂开来的认识和做法,深刻认识到信贷没有一定的规模经济效益就缺乏坚实的基础,而不讲效益的扩张也会对银行自身造成很大的损害

    回答者:g***4 | 2017-04-25 19:18:24

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  • “逆向选择”现在已经成了十分时髦的词汇之一,几乎在所有关于经济改革的文章中都可以找到,但是,它们的定义却不是很明确。许多教材和论著,包括相当权威的,都隐约将它们分别定义为:信息的不对称所造成的事前和事后的机会主义行为。交大有个教授、博导,叫胡海鸥的,写过一篇《“逆向选择”和“道德风险”定义考》,谈了他的理解。我接受的就是他的说法。他讲“逆向选择”应该定义为信息不对称所造成市场资源配置扭曲的现象。(资源配置不合理)。

    什么是机会主义行为:按照美国经济学家威廉姆逊(Williamson,1985)的定义, 机会主义行为指人们借助不正当的手段谋取自身利益的行为。

    什么是信息不完全:缺乏完全信息的情况称为不完全信息。

    什么是信息不对称:信息不对称的一般原理:信息不对称是信息不完全的一种情况,即一些人比另一些人具有更多、更及时的有关信息。信息不对称不仅是由于人们常常限于认识能力不足,不可能知道在任何时候、任何地方发生或将要发生的任何情况,更重要的是,由于行为主体为充分了解信息所花费的成本太大,不允许其掌握完全的信息。因此,信息不对称其实就是信息分布或信息获得的不公平性,其主要来源一是信息的不公平性,二是市场内幕交易。

    什么是逆向选择:

    在现实的经济生活中,存在着一些和常规不一致的现象。本来按常规,降低商品的价格,该商品的需求量就会增加;提高商品的价格,该商品的供给量就会增加。但是,由于信息的不完全性和机会主义行为,有时候 ,降低商品的价格,消费者也不会做出增加购买的选择,提高价格,生产者也不会增加供给的现象。所以,叫“逆向选择”。这是我对这个词字面上的理解。

    “逆向选择”的含义与信息不对称和机会主义行为有关,却绝不是这两者所能够涵盖得了的。所以说胡海鸥讲它只能是一种不合理经济制度下所造成市场资源配置扭曲的现象,而不是任何一个市场参与方的事前选择。

    我个人觉得“逆向选择”是一种现象,包含着不同的参与者。如二手车交易里有低质量旧车的车主,也有高质量旧车的车主,还有买家。不能因为低质量旧车主的机会主义行为,就把“逆向选择”这种现象也定义成是种机会主义行为。

    讲逆向选择,经常举的例子就是保险市场。

    例子略。

    假设涨价所增加的供给量都能卖出去。

    因为高风险投保者驱逐低风险投保者。

    因为提高保费,低风险的人退出,高风险的人不退。市场会充满高风险投保者。这样提高价格带来的损失更大。一定时间后,供给量不升反降。

    模糊、无效和虚假等低质量信息会导致 “逆向选择”效应,就是讲:

    假设降价所刺激/增加的需求量都能得到供给。

    因为有很多低质量信息,一段时间之后,按平均信息质量开的价就会降低,这样好的信息就会退出市场,这样市场上就会充满低质量信息,消费者获得这样的信息显然是很吃亏的,一定时间过后,需求量不升反降。

    人的精力是有限的,“眼球”和“注意力”也是有限的,而且时间的价值越来越昂贵。越来越昂贵的时间和越来越“垃圾化”的信息之间的矛盾将越来越突出,必须寻找新的出路和答案。

    “Blog”似乎给出了一种出路和答案。相对于盲目堆砌信息的网站而言,“blog”就是互联网中的信息加工者和知识发现者,就是信息和知识价值的提升者。Blog 大多在信息收集和知识加工方面具有长处,而且具有开放的、乐于与人共享知识的品德。通过blog,信息和知识得以甄别、加工、提纯和挖掘,知识得以发现,信息的单位价值得以提升,信息和时间之间的矛盾得以缓解。
    参考资料:


    道德风险是代理人签订合约后采用隐藏行为,由于代理人和委托人信息不对称,给委托人带来损失。保险市场上的道德风险是指投保人在投保后,降低对所投保标的的预防措施,从而使损失发生的概率上升,给保险公司带来损失的同时降低了保险市场的效率。

    基于理性人假设,个人努力追求自己的效用最大化,由于任何预防性措施的采取都有代价,同时保险公司承担了保险的全部风险,所以理性的投保人不会在预防措施上投资,这样增加了风险发生的可能,给保险公司带来了损失。更为极端的是个人会促使损失的发生,从而获得保险公司的理赔。保险公司预计到投保人投保后的这种行为,就会要求投保人交纳更多的保险金,这样降低了保险市场的效率。投保人相对于采取预防措施下的收益也会降低。此外,保险公司为了激励投保人采取预防措施,可以采用设置免赔额,并且要求投保者也承担一定比例的损失的方式保护自己的利益,能够收到一定的效果。


    一、什么是道德风险


    道德风险并不等同于道德败坏。道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念,即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。” 或者说是:当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。


    在经济活动中,道德风险问题相当普遍。获2001年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里茨在研究保险市场时,发现了一个经典的例子:美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%,有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险,保费为保险标的15%。按常理,这几个有经营头脑的学生应获得5%左右的利润。但该保险运作一段时间后,这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。何以如此?这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少。在这个例子中,投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果,因而采取了对自行车安全防范的不作为行为。而这种不作为的行为,就是道德风险。可以说,只要市场经济存在,道德风险就不可避免。


    二、商业银行道德风险的主要例证


    商业银行是经营货币资金的赢利性企业。在经营货币资金过程中,商业银行与储户(社会公众和企业)、与贷款户(个人和企业,主要是企业)、与它的上级管理部门形成了一连串的资金使用上的委托代理关系。在委托代理过程中,由于拥有不同的信息导致博弈双方不作为的道德风险。下表列出了商业银行在上述三对委托代理关系中可能存在的道德风险:











    商业银行的地位



    商业银行可能的道德风险行为




    商业银行与储户的委托代理关系



    代理方



    损害储户利益的行为



    1、存款过程中拒绝接收零币、残破币,不为小额存款户办理存款


    2、低于或变相低于国家规定利率向储户支付利息




    商业银行与贷款户的委托代理关系



    委托方



    损害贷款户利益的行为



    1、高于或变相高于国夜娑ɡ?氏虼?罨Х⒎糯??


    2、为了减少贷款风险减少(变相减少)甚至不向社会公众和企业发放贷款




    商业银行与上级管理部门的委托代理关系



    代理方



    与上级管理部门目标不一致行为



    1、贷款发放过程中的以贷谋私行为;


    2、经营管理活动中谋求政绩(如高息揽存行为、机构资产盲目扩张等);


    3、不良贷款处置过程中的不作为或无效作为



    商业银行向博弈对手转嫁风险后果的程度,决定了商业银行道德风险在不同的委托代理关系中有不同的现实表现。在与储户的博弈中,商业银行无法向储户转嫁风险后果,因而在这一类委托代理关系中产生道德风险的机率极低;在与贷款户的博弈中,尽管两者都存在着严重的软约束,但一旦其中一方可以将其风险外部化时,道德风险就无孔不入,这正是部分企业高息都不能贷到款(商业银行角度的道德风险)和部分企业有钱都不还贷款(贷款户角度的道德风险)的共同原因;在具体经办人员与商业银行、商业银行下级机构与上级管理部门的博弈中,由于委托方的制度软约束(特别严重的是国有资产出资人的不明导致的委托方缺位),致使代理方随时随地都有转嫁自身行为风险后果的冲动和可能,道德风险不可避免地大量发生,并不断强化前两类委托代理关系的道德风险。比如在贷款发放过程中,有的贷款经办人员并不以商业银行利润最大化和资产的保值增值为目的,而是以追求资产规模的最大化为目的而盲目进行贷款扩张,或是以逃避贷款责任追究为目的而“慎贷”“惜贷”。


    三、监管当局对商业银行道德风险的监管



    透过上面的分析,我认为,监管当局对商业银行道德风险的监管,必须注重以下几点: 1、对商业银行道德风险的监管,核心在于监管商业银行(包括商业银行经办人员)转嫁自身风险的行为。而要监管风险转嫁行为,必须强化对商业银行(尤其是商业银行经办人员)的制度约束。 2、在商业银行三类委托代理关系中,重点做好具体经办人员与商业银行、商业银行下级机构与上级管理部门之间道德风险的监管。在这一类道德风险监管中,督促商业银行健全完善内控制度,形成上下级机构、单位与部门、单位与个人共同一致的目标驱动体系,是重中之重。 3、监管当局要严防商业银行第四类道德风险的产生,即在监管和被监管过程中商业银行为了逃避监管当局的监管而采取的不合作或隐瞒重要事实、虚报相关数据等行为的发生。
    参考资料:

    回答者:g***1 | 2017-04-25 19:16:59

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  •   银行体系不健全和金融服务单一 ,使中小企业融资问题变得更为困难 。
      目前我国的金融机构是由四大国有商业银行和几家股份制银行、政策性银行以及城市商业银行组成,其中四大国有商业银行在金融市场中占有垄断和主导地位。
      首先,从宏观上讲,中国企业融资结构具有两个显著特点:一是以银行贷款为代表的间接融资比率过高,风险不断向银行体系集中;二是大型全国性商业银行居于相对垄断地位,中小商业银行实力较弱、融资能力有限。以间接融资为主体的融资结构使得中小企业在外部融资时更侧重于向金融机构借贷,而无法通过资本市场募集资本;但商业银行在贷款规模上的偏好,即大银行优先向大企业提供贷款,这又决定了贷款融资难以有效地满足中小企业的高风险以及长期性的资金需求。
      其次,由于大银行在贷款市场上的高度垄断、中小银行还没有实现经营机制的转换以及国家长期不重视中小银行的发展等原因,我国的中小金融机构并没有很好地为中小企业服务。与大银行相比,中小银行向中小企业提供融资服务的优势就来自于双方所建立的长期稳定的合作关系。而在合作性中小金融机构中,为了大家共同利益,中小企业之间会形成自我监督,而这往往比金融机构的监督更加有效。
      第三,银企之间缺乏长期合作的关系。在我国,基于维护银行信贷安全所产生的所谓“银企关系”或“信贷关系”问题一直不被重视。仅仅在最近几年,我国的银行才开始重视和企业建立长期的关系,而且我国的主办银行制度还是由金融管理部门要求商业银行开始推行的。我国的主办银行制度实行以来,各银行纷纷争取大企业为基本客户,而不重视中小企业,中小企业也无从了解银行信贷政策的偏好。银行和中小企业之间缺乏建立长期关系的相互承诺。亚洲金融危机发生后,国内银行开始普遍重视信贷资产的安全问题,银行开始收紧对中小企业的贷款。对中小企业融资,银行普遍存在惜贷现象,这和银行长期不重视银企关系的培养、缺乏甄别中小企业质量的能力、缺乏保护信贷资产安全的技术方法等有着紧密。长期以来,商业银行在漠视中小企业市场价值的同时,一直强调中小企业存在财务管理水平普遍较低、企业规模较小、存续期限短、企业信用差、担保机制不健全等诸多不利于银行服务的问题。
      (三)宏观金融环境不完善使得中小企业融资缺乏制度支持和扶持
      1.缺乏支持中小企业发展的金融政策法律体系
      我国自20世纪90年代以来,根据中小企业发展的具体需要,制定了许多涉及中小企业的专项法规,但还存在着一些问题。主要表现在:一是法律体系不健全。在法律层次上,我国只有《中小企业促进法》,且尚未出台有关的实施措施和办法。二是我国有关促进中小企业发展的政策还存在政出多门、条款相互矛盾的问题。
      2.中小企业信用担保制度的不健全限制了中小企业的融资活动
      根据国际金融公司对中国私营企业的抽样调查,不能满足抵押要求和第三方担保要求是不能获得银行贷款的最常见原因。由于政府担保是造成国有和私营企业预算软约束问题的主要原因,中央银行不鼓励政府担保和企业对企业担保,因此提供抵押已经是几乎所有公司获得贷款的唯一方式。但是许多中小企业没有能力为贷款提供足够的抵押。目前,我国已有30个省、自治区和直辖市开展省级或市级中小企业信用担保体系试点,这对便利中小企业的融资起到了一定的作用,但是依然存在很多问题。一是担保机构的注册资本质量不高。二是担保体系不健全。三是具体运作管理方式缺陷。担保公司对申请担保企业的审查苛刻,许多无法获得银行贷款的中小企业同样无法获得担保公司的担保。

      3.我国信用体系的缺失导致了中小企业融资渠道的不畅
      一个运作良好的信用体系能使贷款人有效评估借款人的风险,激励借款人按期还款,并能有效促进金融同业间的良性竞争。对中小企业而言,信用体系使它们有可能积累声誉资本,以较少的担保物取得贷款。据世界银行的研究表明,有征信体系的国家对中小企业的融资约束比没有征信体系的国家低22%,中小企业获得贷款的可能性要高出12%。
      目前,由于种种原因,我国社会信用体系建设中仍存在着许多问题:一是信用立法还很不完备;二是信用数据的开放机制尚未形成,政府各相关部门建立的信用数据档案系统相互封闭,造成信用数据的部门、行业和区域分割和相互壁垒。
      4.制度障碍以及转轨时期的制度创新不够
      中国人民银行2004年5月21日发布的《中国中小企业金融制度调查问卷统计分析报告》认为,中国中小企业融资渠道不畅既有政策原因,也有法律原因;既有银行治理及业务拓展方面的原因,也有中小企业自身管理和交易习惯方面的原因;既有资本市场、金融市场发展滞后的原因,也有社会信用体系建设方面的原因。但深层次的原因是制度障碍以及转轨时期的制度创新。
      十六届三中全会提出,要积极推进资本市场的改革开放和稳定发展。但是目前直接融资渠道仍然偏窄,不适应经济发展的需要,除A股市场因多种原因所致发展艰难外,市场经济发展中所需的风险投资体系不健全。其中,中小企业融资的体制性障碍更为突出。在现行企业债券行政审批制下,近几年中小企业发债几乎为零,直接受到歧视性对待。在股票市场上,一批遵纪守法、经营状况良好并为社会发展所需、但资本金在5 000万元以下的企业,直接被排除在股票融资市场门外。
      由此可见,造成我国中小企业融资难的问题原因是多方面的。中小企业的融资问题表面上看是融资渠道狭窄,深层原因则是制度障碍。随着我国市场化程度的提高和国内外经济贸易环境的变化,中小企业融资难的问题在得到一定程度解决的同时也将出现新情况、新特点。因此,需要系统化的对策来解决我国中小企业融资难的问题。治标更要治本。

    回答者:x***5 | 2017-04-25 19:19:14

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